『別冊天然生活 「お金」のきほん 整え方と増やし方』発売記念ライブより
「お金と暮らしの整え方」Q＆A

『別冊天然生活 「お金」のきほん 整え方と増やし方』の監修を担当されたファイナンシャルプランナーの西山美紀さんが、インスタライブで視聴者の皆さんから届いたリアルな質問に回答してくださいました。トークのなかでは「解説がわかりやすいです！」との反響も。詳細をご紹介します。

進行：フリー編集者・飯作紫乃さん
『別冊天然生活 「お金」のきほん 整え方と増やし方』の編集を担当

ゲスト：ファイナンシャルプランナー・西山美紀さん
女性の生き方やマネーをテーマに取材・執筆・記事監修、講演活動を行う

50代から始めるおすすめの「貯蓄方法」は？物価高との上手なつきあい方は？お金のプロに聞く“暮らしとお金”の整え方／ファイナンシャルプランナー・西山美紀さん（インスタライブQ＆Aより） - 天然生活web

ファイナンシャルプランナー・西山美紀さんをゲストにお招きし『別冊天然生活「お金」のきほん 整え方と増やし方』の発売を記念してインスタライブを開催しました。視聴者の皆さんからは物価高への対処法や老後資金についてなど、リアルタイムでたくさんの質問が。Q＆Aの模様をお届けします。

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家計の整理整頓は「固定費」の見直しから。お金のプロに教わる“現状把握でまずやること”と優先順位のつけ方／ファイナンシャルプランナー・西山美紀さん（インスタライブより） - 天然生活web

ファイナンシャルプランナー・西山美紀さんをゲストにお招きし『別冊天然生活「お金」のきほん 整え方と増やし方』の発売を記念してインスタライブを開催しました。本のコンセプトからお金の整理の第一歩、本に載せきれなかった“心理学×お金”の話まで、たっぷり語っていただきました。

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質問①カードやアプリなどポイントをためていますが、絞ったほうがいいですか？

西山さん　悩みそうですね。飯作さんはいかがされてますか。

飯作さん　私もいろいろあります。PayPayのポイントとか、地域のアプリとか。

西山さん　やはり、自分にとって便利なのが一番ですよね。どうしたらよいかは、その方のタイプによりますね。

「今月はキャンペーンがあるから、これを使おう」「このエリアでは、これで支払うと30%還元だ」といった情報をキャッチして使いこなすのが大好きな方や、そこにお時間が割ける方であれば、複数使いこなすほうが断然お得でしょう。

一方で、忙しくてポイントがいつの間にか失効していたりと、管理が面倒だと感じる方は、お得を得ようとすると逆に慌ただしくなってしまいますよね。

ポイント管理が得意・好きな方は、いくつも使って上手に活用していただいて、面倒・忙しい・他のことに時間を使いたいという方は、無理をせずに絞っていただくとよいと思います。そうすれば、あまり考えなくて済むし、絞ったポイントをフル活用できるので、自分のタイプを選んでいただけたらいいかと思います。

質問②「NISA」と「iDeCo」どちらを優先したらよいでしょうか？

西山さん　お得度で考えますと、収入が高い方にとっては、iDeCoの節税メリットは大きいといえます。

NISAもiDeCoも、運用で得た利益に対して、通常かかる約20%の税金がかからないメリットがあります。さらにiDeCoは、掛け金が所得控除の対象になるため、所属税や住民税の負担を軽減できます。所得が高い人ほど、この節税効果も大きくなります。

ただ、iDeCoは少し複雑なんですよね。掛け金が月5000円以上と決まっていたり、原則60歳まで引き出せなかったりと、NISAにはないルールがあります。商品の変更などもできますが、初めての人には少し複雑に感じるかもしれません。

ですので、私はまずNISAをおすすめしています。NISAの積み立て投資枠から始めて、「投資ってこういうものなんだ」と慣れてきたら、「それの老後資金版が、iDeCoなんだ」と考えると、入りやすいかと思います。

順番としては、まずNISAを始めて、そのうえで老後資金をしっかり準備したい人や、所得税・住民税の負担軽減を考えたい人はiDeCoを検討する、という流れがいいかなと思います。

質問③金利が上がっていますが、住宅ローンは「変動金利」で大丈夫でしょうか？

西山さん　固定金利もいまは上がってきているので、変動金利から固定金利に乗り換えると、返済額が増えると感じる方もいると思います。

残りの借入額や返済期間にもよりますが、いますぐ慌てて借り換える必要は、必ずしもありません。変動金利は定期的に見直されるため、今後の金利動向によっては返済額が増える可能性がありますが、金融機関や住宅ローンによって見直しの仕組みは異なります。

とはいえ、今後さらに金利が上がった場合に備えて、返済額がどのくらい増えるのかを確認し、家計への影響をシミュレーションしておくことが大切です。手元に余裕資金を残して、他の銀行の金利や借り換え条件を調べておくほか、返済が厳しくなりそうな場合は、借入先の銀行に相談することもよいと思います。

急いで固定金利に変えるか、何もしないかの二択ではなく、その中間のイメージで、いまのローンの条件を確認し、金利が上がった場合にどうするかをあらかじめ考えておくのがよいと思います。

飯作さん　もし今後も金利上昇が続くと仮定した場合、繰り上げ返済をしたほうがいいのか、それとも投資に回したほうがいいのか、悩んでいる方も多いのかなと思います。一般論としてはいかがでしょうか。

西山さん　その方がどのくらいリスクをとれるか、投資がまったく初めてかどうかによっても変わりますが、繰り上げ返済に充てるお金の一部を投資に回すというのもひとつの方法です。

ただ、投資は短期間で確実に増えるものではありません。長期で考える必要がありますし、途中で大きく値下がりして、「繰り上げ返済しておけばよかった」と思うこともあるかもしれません。

10年程度使う予定のないお金として考えられるなら投資に回すのもよいですし、途中で増えてきたら、その時点で繰り上げ返済するという手もあります。

一方、繰り上げ返済をする場合も、住宅ローン控除を受けている間は、繰り上げ返済によって控除額が小さくなる場合があるため、急いで返済しないほうがよいケースもあります。

さらに、繰り上げ返済をすると手元の預貯金がなくなってしまうという問題もあります。たとえば1000万円ある方が800万円を繰り上げ返済すると、手元に200万円しか残りませんが、そこに大学入学などの大きな出費が重なることもあります。

自分のライフプランを考え、今後3〜5年で現金・預貯金が必要な場面がないか、病気や怪我などで収入が減ったときに半年分程度の生活費を確保できるかを確認しましょう。そのうえで、余裕資金を繰り上げ返済に回すのか、一部を投資に回して長期で運用するのかを考えていただければと思います。

質問④おすすめの家計管理アプリは？

西山さん　家計管理アプリ、いま本当にいろいろありますね。

「マネーフォワード ME」や「Zaim」などは、使っている方が多いので、使い方や活用方法を聞いたり、調べたりしやすいのかなと思います。

あとは、夫婦で一緒に使えるものなど、さまざまなタイプがありますので、機能や使いやすさを比べて選んでみてもいいでしょう。

人によって好みは結構違いますね。細かく記録するのが好きな方もいれば、手間をかけたくない方もいると思うので、まずは試してみて、自分に合うものを見つけるのがおすすめです。

飯作さん　なるほど。まずはメジャーなアプリを試して自分の好みを見極めるのはよさそうです。

視聴者の方からのご質問は以上です。西山さん、ありがとうございました！

※記事中の内容は2026年7月8日時点の情報です

『別冊天然生活「お金」のきほん 整え方と増やし方』一冊を通して
「ライフプラン」を見直すきっかけに

飯作さん　今回の本は、一冊を通してライフプランの見直しの参考になると思います。

西山さん　はい、まず自分の現状を知っていただき、節約だけでなく、自分にとって大切なもの——お金をかけたいところとかけなくていいところを整理する。そこから、お金をためるための考え方や習慣、さらに、ためたお金を増やす方法まで紹介されていますね。

飯作さん　年代別のお話もあるので、全体を通して読んでいただいて、ご自身のお金の使い方やこれからのマネープランを考えていただくきっかけになればいいなと思います。

西山さん　お金について何か始めたいときの第一歩として基本が押さえられていると思います。気になったところをさらに深掘りして、ご自身で調べていくことにつながりそうで、すごくいい本だなと思います。

〈イラスト／祖父江ヒロコ〉